轉(zhuǎn)載。

安責(zé)險(xiǎn)（上）篇介紹了安全生產(chǎn)法的演變過(guò)程以及各地安責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)的政策，各地都推出了很多配套政策，說(shuō)明對(duì)于政府而言，將保險(xiǎn)引入是一個(gè)新型的社會(huì)治理的手段，是政府認(rèn)可且希望的。對(duì)于客戶而言，投保安責(zé)險(xiǎn)的好處也是不言而喻的，投保安責(zé)險(xiǎn)可以有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，是安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化達(dá)標(biāo)的一個(gè)重要內(nèi)容，同時(shí)也是企業(yè)安全生產(chǎn)信用評(píng)級(jí)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，有些地方投保的企業(yè)更容易獲得信貸支持。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，安責(zé)險(xiǎn)是一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)，據(jù)了解，八大高危行業(yè)從業(yè)人數(shù)8000萬(wàn)、保費(fèi)300元/人/年測(cè)算，如果全部投保的話，全國(guó)安責(zé)險(xiǎn)年度保費(fèi)規(guī)模在240億元左右。那如何能找到這些客戶呢？一般安責(zé)險(xiǎn)，可以分為統(tǒng)保和散單。

（一） 統(tǒng)保

全國(guó)各地主要以統(tǒng)保為主，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年，就有13個(gè)省級(jí)統(tǒng)保地區(qū)。后面隨著新安全法的實(shí)施，估計(jì)最近有更多的省份都在推行統(tǒng)保。

統(tǒng)保主要跟政府打交道，通過(guò)招投標(biāo)的方式來(lái)做。如果中標(biāo)，則可以進(jìn)入名單，也有幾種形式，一種是幾家公司共保形式，一種是中標(biāo)入圍資格，入圍后進(jìn)行二次展業(yè)，還有一種就是屬于前兩種的結(jié)合，共保加展業(yè)的模式。

招標(biāo)的過(guò)程可能是幾個(gè)政府部門一起，可能是安全監(jiān)管局、金融工作局、銀保監(jiān)局等機(jī)構(gòu)，找一個(gè)公正機(jī)構(gòu)來(lái)全程監(jiān)督，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)價(jià)。

（二）散單

對(duì)于一些非統(tǒng)保行業(yè)，就是散單，散單可以通過(guò)渠道來(lái)做，也可以直接對(duì)客戶展業(yè)。

渠道而言，通常也可以去看看相關(guān)領(lǐng)域的政府部門有沒(méi)有類似的資源，比如應(yīng)急執(zhí)法監(jiān)管處、消防防火督察處、化工園區(qū)管委會(huì)等。這類公司有監(jiān)督職能，在安責(zé)險(xiǎn)中有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)，所以他們也有動(dòng)力去幫助轄區(qū)的企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作。另外有一些業(yè)主單位、物業(yè)公司或者經(jīng)辦平臺(tái)也可以成為渠道。最后就是通常的經(jīng)紀(jì)和代理公司。比如江泰經(jīng)紀(jì)等公司，在這個(gè)領(lǐng)域就有很大的市場(chǎng)份額。

直接客戶而言，基本上可以分為強(qiáng)制投保類和非強(qiáng)制投保類。強(qiáng)制投保一般是風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，比如煤礦，非煤礦山，危險(xiǎn)化學(xué)品，煙花爆竹，建筑施工，民用爆炸物品，金屬冶煉，漁業(yè)生產(chǎn)等，本身就有剛性需求。

對(duì)于非強(qiáng)制投保類也可以跟客戶推這個(gè)險(xiǎn)種，目標(biāo)對(duì)象是可以投保雇主與公眾責(zé)任險(xiǎn)的合法經(jīng)營(yíng)企業(yè)，比如展館、博物館、景區(qū)、公園、酒店餐飲等。

（一）安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品

安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，各地有不同的保險(xiǎn)實(shí)踐，所以有公司會(huì)區(qū)分全國(guó)性產(chǎn)品條款和地方性產(chǎn)品條款。

1. 全國(guó)性產(chǎn)品：同樣的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，有公司也有不同的版本，因?yàn)樾掳踩a(chǎn)法針對(duì)高危行業(yè)和非高危行業(yè)，要求不一樣，高危行業(yè)是強(qiáng)制投保，而非高危行業(yè)是鼓勵(lì)投保，所以報(bào)備了不同的條款。當(dāng)然對(duì)于細(xì)分的領(lǐng)域，可能也會(huì)報(bào)備一些條款，比如單獨(dú)報(bào)備煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)條款、非煤礦山企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)條款、危險(xiǎn)化學(xué)品企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)條款及煙花爆竹安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)條款、建筑施工行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)條款等等。

2. 地方性產(chǎn)品：包括上海、山東、河北、北京、新疆、湖南、陜西、天津、江西、福建、江蘇、深圳等多個(gè)地區(qū)都有其自己的特色和統(tǒng)保的條款和產(chǎn)品。

3. 主要附加險(xiǎn)：主要附加險(xiǎn)有：附加補(bǔ)充雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款、附加24小時(shí)意外傷害保險(xiǎn)條款、附加第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)條款、附加醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任保險(xiǎn)條款、附加職業(yè)病責(zé)任保險(xiǎn)、附加上下班途中保險(xiǎn)條款、附加因公外出保險(xiǎn)條款等。

（二）主要保障內(nèi)容

雖然安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)保障條款種類繁多，但是主要保障內(nèi)容大同小異，大多就是雇主責(zé)任險(xiǎn)加上公眾責(zé)任險(xiǎn)的保障再加上搜救費(fèi)用。有些公司是將保險(xiǎn)責(zé)任放在一起，除外責(zé)任也是在一起寫出來(lái)。但是有些條款是分不同的部分，由從業(yè)人員責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、救援費(fèi)用保險(xiǎn)幾部分組成，每部分有自己的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任。

以下以某全國(guó)性保險(xiǎn)公司條款為例：

第三條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的從業(yè)人員在保險(xiǎn)單載明的場(chǎng)所內(nèi)從事生產(chǎn)、儲(chǔ)存、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)過(guò)程中，因遭受生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的人身?yè)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

點(diǎn)評(píng)：此條比較類似雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障。此處“從業(yè)人員”是指與被保險(xiǎn)人存在勞動(dòng)關(guān)系（包括事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系）的各種用工形式、各種用工期限的勞動(dòng)者。

第四條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的場(chǎng)所內(nèi)依法從事生產(chǎn)、儲(chǔ)存、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致第三者傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的人身?yè)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

點(diǎn)評(píng)：此條比較類似公眾責(zé)任險(xiǎn)的保障。此處“第三者”指除保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及其從業(yè)人員以外的人。

第五條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的場(chǎng)所內(nèi)發(fā)生生產(chǎn)安全事故時(shí)，被保險(xiǎn)人因采取必要、合理的措施搜尋、搶救人員而發(fā)生的搜救費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

點(diǎn)評(píng)：此條類似施救費(fèi)用。此處“搜救費(fèi)用”是指發(fā)生保險(xiǎn)事故后，為了減少傷亡，采取搜救失蹤人員、現(xiàn)場(chǎng)緊急救助等合理的、必要的措施而發(fā)生的直接費(fèi)用。將被保險(xiǎn)雇員運(yùn)至醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不屬于搜救費(fèi)用。

有一些條款也保了一些檢驗(yàn)費(fèi)用，比如：發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)?shù)卣疄椴槊魇鹿试蚣跋嚓P(guān)責(zé)任而聘請(qǐng)具備相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)（部門）進(jìn)行檢驗(yàn)（檢測(cè)）、勘查（勘探）、評(píng)估（評(píng)價(jià)），并出具具備相應(yīng)法定效力的報(bào)告所發(fā)生的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的費(fèi)用。

（三）主要除外責(zé)任

同樣以某全國(guó)性保險(xiǎn)公司條款為例：

第六條 下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

1.投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為；

2.戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂、恐怖活動(dòng)；

3.各種污染；

4.行政行為或司法行為；

點(diǎn)評(píng)：上面幾條在其他保險(xiǎn)中也基本列為除外。第一點(diǎn)中，其他險(xiǎn)種會(huì)把被保險(xiǎn)人的重大過(guò)失列為除外，但是安責(zé)險(xiǎn)沒(méi)有除外重大過(guò)失。

5.被保險(xiǎn)人的從業(yè)人員在上下班途中，受到交通及意外事故傷害的；

6.被保險(xiǎn)人的從業(yè)人員因工外出期間受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；

點(diǎn)評(píng)：此兩條可以通過(guò)附加險(xiǎn)來(lái)擴(kuò)展。

7.原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā);

8.在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡；

點(diǎn)評(píng)：疾病死亡在健康險(xiǎn)下保障。

9.被保險(xiǎn)人的從業(yè)人員或第三者犯罪或者違反法律、法規(guī)導(dǎo)致自身傷亡的；

10.被保險(xiǎn)人的從業(yè)人員或第三者醉酒導(dǎo)致自身傷亡的；

11.被保險(xiǎn)人的從業(yè)人員或第三者自殘或者自殺的。

點(diǎn)評(píng)：違法行為、醉酒、自殺在意外險(xiǎn)中也是除外的，此處更多是為了轉(zhuǎn)移企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，故除外。

第七條 有下列情形之一的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

1.被保險(xiǎn)人被政府有關(guān)部門責(zé)令停產(chǎn)、停業(yè)整頓期間擅自從事生產(chǎn)發(fā)生的事故，但在停產(chǎn)、停業(yè)整頓期間進(jìn)行設(shè)備檢測(cè)、維修引起的安全事故不在此限；

2.被保險(xiǎn)人從事與保險(xiǎn)合同載明的經(jīng)營(yíng)范圍不符的活動(dòng)的。

點(diǎn)評(píng)：此條除外與生產(chǎn)活動(dòng)息息相關(guān)，被保險(xiǎn)人要做到首先要合法經(jīng)營(yíng)，然后要安全經(jīng)營(yíng)。

第八條 下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：

1.任何財(cái)產(chǎn)損失； 

2.被保險(xiǎn)人的從業(yè)人員或第三者因保險(xiǎn)事故發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，但本保險(xiǎn)合同另有約定的不在此限。

3.罰款、罰金及懲罰性賠償； 

4.精神損害賠償； 

5.被保險(xiǎn)人的間接損失；

點(diǎn)評(píng)：安責(zé)險(xiǎn)主要的保障對(duì)象還是人，所以財(cái)產(chǎn)損失一般除外，但可以通過(guò)附加險(xiǎn)的方式擴(kuò)展回來(lái)。對(duì)于罰金，抵觸法律，一般責(zé)任險(xiǎn)都不保。

（四）通常限額：

責(zé)任限額通常包括從業(yè)人員的每人傷亡責(zé)任限額、從業(yè)人員傷亡累計(jì)責(zé)任限額、第三者的每人傷亡責(zé)任限額、第三者傷亡累計(jì)責(zé)任限額、每次事故人員搜救費(fèi)用責(zé)任限額、人員搜救費(fèi)用累計(jì)責(zé)任限額。

1、累計(jì)事故賠償限額及每次事故賠償限額一般高過(guò)每人死亡限額，比如每人死亡限額為60萬(wàn)-80萬(wàn)，累計(jì)事故賠償限額可能達(dá)到10個(gè)人的全部死亡600-800萬(wàn)。每次事故賠償限額可能設(shè)置在5個(gè)人的全部死亡300-400萬(wàn)。累計(jì)及每次事故責(zé)任限額，通常也根據(jù)不同行業(yè)，設(shè)置不同的賠償限額。

2.每人死亡限額確定：

從業(yè)人員：一般有自己的工傷保險(xiǎn)，有些地方安責(zé)險(xiǎn)會(huì)按照社會(huì)公眾死亡補(bǔ)償金與《工傷保險(xiǎn)條例》的一次性死亡補(bǔ)償金的差額確定。

社會(huì)公眾：按照上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的一定倍數(shù)計(jì)算，比如北京是20倍計(jì)算確定。

3.每次事故人員搜救費(fèi)用：通常責(zé)任限額比每次事故責(zé)任限額低，通常為每次事故的一定比例，比如江蘇地區(qū)為20%，廣東韶關(guān)為1/3左右。

(一)安責(zé)險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的關(guān)系

1. 安責(zé)險(xiǎn)制度和工傷保險(xiǎn)制度是并行補(bǔ)充關(guān)系；

2. 企業(yè)員工因生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致死亡或傷殘，在獲得工傷保險(xiǎn)賠償后，還能獲得安責(zé)險(xiǎn)的賠償金。

(二)安責(zé)險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1. 安責(zé)險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)是替代關(guān)系；

2. 投保了安責(zé)險(xiǎn)可以不再重復(fù)投保涉及人身賠償責(zé)任的商業(yè)險(xiǎn)種。

(三)安責(zé)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

1. 保險(xiǎn)保障范圍更寬、風(fēng)險(xiǎn)化解能力更強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁能力更強(qiáng)：

? 工傷保險(xiǎn)主要保基本，雇主責(zé)任只保員工，安全生產(chǎn)責(zé)任還保第三者，保障更全面。

? 另外，一般商業(yè)險(xiǎn)種列為除外責(zé)任的“投保企業(yè)的重大過(guò)失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍；而在安責(zé)險(xiǎn)種沒(méi)有除外。

? 額度較高，還包括了搜救費(fèi)用。

2. 財(cái)務(wù)成本更優(yōu)：保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)務(wù)支出可以作為安全生產(chǎn)投入可列支安全生產(chǎn)費(fèi)用，而且可以稅前列支。

3. 機(jī)制更加完善：

? 制定了保險(xiǎn)公司詳細(xì)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)承諾，由政府部門和專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，服務(wù)質(zhì)量有保證。

? 保險(xiǎn)公司按照保費(fèi)的一定比例投入事故預(yù)防費(fèi)用，用于參保企業(yè)的安全生產(chǎn)宣傳、教育培訓(xùn)、安全評(píng)估檢查、消除安全隱患、應(yīng)急演練等安全投入。