安全生產(chǎn)事關(guān)人民群眾生命財產(chǎn)安全， 事關(guān)改革成效、 經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。保險作為保障安全生產(chǎn)的重要手段， 在保障企業(yè)安全生產(chǎn)、 保護(hù)人民群眾生命和財產(chǎn)安全中發(fā)揮了積極作用。 

 一、當(dāng)前制約安責(zé)險加快發(fā)展的主要因素

（一） 外部因素

1、安責(zé)險的“強制性”特征未得到強化

生產(chǎn)企業(yè)普遍對安責(zé)險的認(rèn)識還不夠充分，大部分企業(yè)認(rèn)為購買傳統(tǒng)的企財險、 雇主險等險種本身就加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。國家 《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》 頒發(fā)以后， 雖然地方各級政府也頻頻發(fā)文進(jìn)行推動， 但生產(chǎn)企業(yè)理解和執(zhí)行不到位。

2、有承保能力的保險公司少

一家優(yōu)秀的保險公司要從資產(chǎn)與償付能力兩個方面進(jìn)行綜合考量， 只有資本雄厚且償付能力高的企業(yè)才能承保高保額且風(fēng)險較高的險種。目前我國市場上的財險公司數(shù)量多， 但真正有能力承保如安責(zé)險這類高賠付率險種的公司卻不多。

3、缺乏三方溝通合作的平臺

生產(chǎn)企業(yè)對于政府相關(guān)部門的安全生產(chǎn)宣導(dǎo)和消防檢查經(jīng)常是應(yīng)付了事， 而保險公司前往企業(yè)展業(yè)亦頻頻遇到閉門羹。政府和保險公司分別行動，卻總是收效甚微， 沒有形成一個三方溝通反饋合作的互利互惠平臺。

（二） 內(nèi)部因素

1、賠付率居高不下

各地安責(zé)險的賠付率有所不同， 但都處于高賠付率的狀態(tài)。對保險公司而言， 一個險種的賠付率高于60%的時候， 綜合成本率也將大大提高， 企業(yè)便難以從中盈利。財產(chǎn)保險公司作為盈利的法人機構(gòu)， 業(yè)務(wù)拓展重心勢必是會向賠付率低于60%的盈利險種傾斜。

2、保費占比小

雖然安責(zé)險的發(fā)展歷程并不短， 但卻是財險公司里新興的非車險種。傳統(tǒng)非車險如企財險、 意外險和健康險等， 在非車險業(yè)務(wù)中的保費占比可達(dá)七成。安責(zé)險在財產(chǎn)保險公司里受到的重視程度遠(yuǎn)低于雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險。

3、功能上還不夠完善

很多生產(chǎn)經(jīng)營單位都投保了工傷險、 公眾險、 雇主險、 承運人責(zé)任險及團(tuán)意險， 這些險種與我們所說的安責(zé)險在保障范圍上存在重復(fù)， 但又明顯不同的險種， 市場反映仍普遍冷淡。 

4、服務(wù)上有待提升

 從目前市場上安責(zé)險開展情況來看， 多數(shù)險企的安責(zé)險風(fēng)控服務(wù)依舊按一般性的傳統(tǒng)險種進(jìn)行保險服務(wù)， 還停留在表面上的核保、 理賠等。此外， 部分險企也缺少專業(yè)的人才、 技術(shù)等， 服務(wù)上缺乏強有力的力量支撐。

二、 推進(jìn)安責(zé)險加快發(fā)展的幾點建議

（一） 進(jìn)一步搭建好平臺

安全生產(chǎn)事故事關(guān)企業(yè)、 民眾、 政府和社會，而安責(zé)險能夠運用其保險體制分散企業(yè)的風(fēng)險， 降低政府負(fù)擔(dān)， 維護(hù)社會穩(wěn)定， 因此構(gòu)筑一個企業(yè)、政府、 保險三方協(xié)作的平臺勢在必行。 

（二） 進(jìn)一步完善政策

引導(dǎo)地方政府層面重點圍繞宣傳、 “依法促保”、“強制投?！?等方面出臺更多、 更細(xì)的輔助細(xì)則，讓生產(chǎn)企業(yè)真正認(rèn)識到安責(zé)險的重要性， 增強主動投保、 積極投保意識。要進(jìn)一步從政策上壓實政府、生產(chǎn)企業(yè)、 險企之間的責(zé)任關(guān)系， 真正使安責(zé)險成為保障企業(yè)安全生產(chǎn)、 保障群眾利益的重要屏障。

（三） 進(jìn)一步完善功能

安責(zé)險市場空間估值在200個億以上。因此， 保險公司在保障范圍、 補償機制等方面， 結(jié)合后疫情市場的發(fā)展情況， 盡可能地為企業(yè)提供全面、便捷、 安心的服務(wù)保障。 在險種設(shè)計上應(yīng)有更大的覆蓋面， 應(yīng)包涵公眾、 雇主及團(tuán)意的保障覆蓋面，提高企業(yè)的保障程度， 降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本。

（四） 進(jìn)一步提升服務(wù)水平

在服務(wù)形式上， 保險機構(gòu)應(yīng)依靠自身安全生產(chǎn)專業(yè)技術(shù)服務(wù)力量或聘請安全生產(chǎn)專業(yè)的技術(shù)人員及機構(gòu)， 為投保單位提供事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)。在保險服務(wù)能力上，保險公司應(yīng)從人才培養(yǎng)、 制度建立、 暢通渠道上進(jìn)行個性化、 電子化理賠質(zhì)量改造， 以提升客戶的安全感、獲得感及幸福感。要徹底改變工作只停留在“事前收費、 事后補償” 的層面， 積極參與企業(yè)的風(fēng)險治理和風(fēng)險防控， 加強對生產(chǎn)企業(yè)的直接指導(dǎo)和跟蹤服務(wù)。 

作者：林華

所在單位：國壽財險福建省分公司