警惕！用人單位不能用意外傷害險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn)，兩險(xiǎn)可同時(shí)受償！
談及“工傷保險(xiǎn)”與“意外傷害險(xiǎn)”，
很多職工都不太清楚兩者的區(qū)別，
兩者的保障性哪個(gè)更優(yōu)？
又能否同時(shí)受償呢？
今天就和大家聊聊
你所不了解的
“工傷保險(xiǎn)”和“意外傷害險(xiǎn)”
工傷保險(xiǎn)
是指勞動(dòng)者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者或其遺屬?gòu)膰?guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。
意外傷害險(xiǎn)
即意外傷害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。
工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，是強(qiáng)制保險(xiǎn)，用人單位必須繳納。如職工出現(xiàn)工傷，依法獲得社會(huì)保險(xiǎn)保障。而人身意外傷害保險(xiǎn)則為商業(yè)保險(xiǎn)，是用人單位給予員工的一種福利，自愿投保。
如果用人單位只為職工參保人身意外傷害險(xiǎn)，將會(huì)受到處罰。社保行政部門將責(zé)令用人單位限期參加，補(bǔ)繳應(yīng)當(dāng)繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，并從欠繳之日起，按日數(shù)額加收萬分之五的滯納金；逾期仍不繳納的，處欠繳數(shù)額1倍以上3倍以下的罰款。
職工被認(rèn)定為工傷或視同工傷后，工傷保險(xiǎn)會(huì)為傷者支付醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，如果需到外地就醫(yī)還可以報(bào)銷食宿費(fèi)、交通費(fèi)。受傷醫(yī)治期間，單位要按原有的工資和福利待遇支付給傷者。這個(gè)期間稱為停工留薪期。
停工留薪期滿后，傷者需要進(jìn)行勞動(dòng)能力鑒定，有傷殘等級(jí)的，可以領(lǐng)取本人7個(gè)月到27個(gè)月工資不等的一次性傷殘補(bǔ)助金；對(duì)于無法繼續(xù)工作的工傷職工，按不同等級(jí)發(fā)放傷殘津貼，并且傷殘津貼每年都會(huì)上調(diào)。需要生活護(hù)理的職工，工傷保險(xiǎn)還支付生活護(hù)理費(fèi)。
工傷保險(xiǎn)條例規(guī)定，用人單位繳存的工傷保險(xiǎn)為用人單位職工工資總額的0.5%~2.0%（根據(jù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分類設(shè)定）。工傷保險(xiǎn)的繳費(fèi)額并不高，為何企業(yè)用意外險(xiǎn)替代？還冒這么大風(fēng)險(xiǎn)呢？
一方面，工傷保險(xiǎn)不能單繳，必須和其他社會(huì)保險(xiǎn)一起繳，成本高，而意外險(xiǎn)保費(fèi)低。另一方面，工傷意外事故發(fā)生幾率低，意外險(xiǎn)‘性價(jià)比高’，讓許多單位存有僥幸心理。
一個(gè)月薪6000元的井下礦工，單位每月工傷保險(xiǎn)應(yīng)繳存120元，而要一起繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)480元、養(yǎng)老保險(xiǎn)720元、失業(yè)保險(xiǎn)120元，共計(jì)1320元。如果雇工50人，一年下來就要86.4萬元。而團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)（按一年保費(fèi)50元計(jì)算）僅為2500元。所以在利益的驅(qū)使下讓一些違規(guī)單位用意外險(xiǎn)替代工傷險(xiǎn)。
社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)，二者之間存在根本區(qū)別，分屬不同的法律部門，由不同的法律調(diào)整，體現(xiàn)不同的目的，二者不存在替代關(guān)系和包容關(guān)系，國(guó)家立法沒有明確規(guī)定二者重合，不能同時(shí)獲得賠付。
商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)工傷保險(xiǎn)就同一工傷事故進(jìn)行賠付時(shí)，不存在“此消彼長(zhǎng)”的關(guān)系，所以在依法獲得工傷保險(xiǎn)賠償之后再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外傷害保險(xiǎn)賠償，兩者可以同時(shí)適用。